对于恶意拖欠借款并且不愿意归还的行为，您依法有权采取以下几种法律手段来解决：

首先，一定妥善收集和留存所有与该事件有关的关键证据，像是具有法律效力的借据、详细的银行转账记录以及详细的交流沟通记录等等，这些都能有效地证明债务关系的确存在。

其次，对于欠款者本人，应当向其发送正式的书面催告函，要求其必须在规定的期限内全额归还所欠款项。

若对方仍然拒绝支付债务，那么您就有权向当地的法院直接提起民事诉讼请求。

在进入诉讼程序后，一定要准确无误地明确自己的诉讼请求，比如此时需要要求欠款方当事人偿还全部的贷款本金、应付未付的利息以及可能产生的违约金等等。

除此之外，还需要特别留意诉讼时效的相关事宜，在这类民事纠纷中，正常情况下的诉讼实效期限是三年。

要是在胜诉后，被告方仍然没有按照判决书的内容履行支付还款义务的话，此时您就有权申请司法机关进行强制执行，具体涵盖查封、扣押或者冻结欠款方的财产等方式，以保证您的合法权益能够实现。